В статье «Кредиты для молодежи» мы уже затрагивали такой вопрос, как получение кредитов на образование. Сегодня пришел день, чтобы рассказать об этом виде потребительского кредитования подробнее. Стоит заметить, что в России кредиты на образование пока не так популярны, как за границей. Причина этого очевидна: еще несколько десятилетий назад учебные заведения предлагали свои услуги исключительно бесплатно, да и сейчас количество бюджетных мест даже в крупных вузах достаточно велико. Разумеется, студенты при поступлении стремятся занять именно эти места, не надеясь на возможности кредитования.
Вместе с тем, российские банки предлагают сейчас довольно выгодные условия кредитования, которые сделают годы обучения необременительными в финансовом плане для студента и его родителей.
Итак, кредит на образование — это ссуда, предоставляемая банком-кредитором в сумме, необходимой для оплаты обучения в образовательном учреждении. Стоит заметить, что может оплачиваться учеба как в российском, так и зарубежном учебном заведении. Развеем заблуждение: кредит на образование выдается не только студентам ВУЗов, но и на оплату начального, среднего профессионального образования, курсов повышения квалификации и т.д. Итак, приведем основные параметры кредитов на образование:
Как можно понять, кредиты на образование — одни из самых выгодных в финансовом плане потребительских кредитов. Банки поощряют желание заемщиков вкладывать деньги в свое будущее, и предоставляют такие кредиты на весьма привлекательных условиях. Основные преимущества кредитов на образование:
Перечисление плюсов кредитов на образование дает понять, что такой вид ссуд весьма привлекателен для лиц, получающих образование. Вместе с тем, не стоит обходить вниманием и существенные недостатки, которые присущи этому виду кредитования:
Сбербанк , являющийся лидером банковской сферы России — один из немногих банков, предлагающих кредиты на образование. Вместе с тем стоит сказать, что условия кредитования здесь наиболее привлекательные с точки зрения заемщика. Приведем параметры такого вида кредита:
Проиллюстрируем эти условия конкретными примерами.
1. Подсчитаем, во сколько обойдется студенту обучение в ВУЗе, если он берет кредит в Сбербанке на срок 11 лет, из которых на 6 лет будет предоставлена отсрочка (обучение в ВУЗе+служба в армии).
Пусть стоимость обучения равна 500 тысяч рублей, и она вносится однократно в начале обучения. Банк выдает кредит на 90% от стоимости обучения - 450 тысяч рублей - одним траншем.
В течение 6 лет (72 месяца) студент ежемесячно оплачивает проценты за пользование кредитом, причем они начисляются на первоначальную сумму кредита (погашение долга не производится), то есть по 4500 рублей в месяц:
4500*72=324000 рублей.
Остальные 60 месяцев студент погашает долг и одновременно платит проценты. При аннуитетных платежах ежемесячный взнос составит 10010 рублей, за 60 месяцев 10010*60=600600 рублей.
Таким образом, переплата по кредиту (не учитываем расходы на оценку и оформление залога) составит 324000+600600-450000=474600 рублей , или больше 100% от суммы кредита.
2. Допустим, что студент при прочих равных условиях после окончания отсрочки по кредиту делает дифференцированные платежи (начисленные за месяц проценты+часть суммы кредита), причем эта часть долга одинакова каждый месяц: 450000/60=7500 рублей.
В первый месяц погашения платеж будет довольно велик: 7500+4500=12000 рублей. Но с каждым месяцем он будет сильно уменьшаться: в 10-й месяц 11325 руб., в 25-й - 10200, в 40-й - 9075 и т.д. За 60 месяцев студент заплатит 587250 рублей.
Тогда переплата за весь срок будет равна
324000+587250-450000=461250 руб. , что на 13 тысяч рублей меньше, чем при аннуитетных платежах . Как можно заключить, разница невелика, но при более крупных взносах по схеме дифференцированных платежей она будет более ощутима.
Таким образом, кредиты на образование открывают перед российскими студентами двери во многие ВУЗы. Условия по таким кредитам довольно привлекательны, и помогают без лишних хлопот получить качественное образование и хорошую профессию. Вместе с тем, получение таких кредитов довольно хлопотная и трудоемкая процедура.
Несмотря на то, что до выпускных экзаменов еще достаточно времени, те родители, которые хотят обеспечить своему ребенку перспективное будущее, начинают уже сейчас нести определенные траты, которые связаны с образованием.
Все начинается, как правило, с репетиторов, дающих более глубокие знания по предмету, чем простые школьные уроки. Либо отправляют своих детей учиться в гимназии, частные школы и лицеи, окончание которых также пророчит начало хорошего старта. Правда, для хорошей карьеры простого школьного образования не достаточно, для этого необходим диплом об окончании ВУЗа, на учебу в котором не у каждых родителей имеются средства.
Стоит отметить, что долговые обязательства, которые родители взваливают на себя из-за необходимости дать своему ребенку хорошее образование, не всегда оправданны. Если ваше чадо выбрало для себя профессию, которая в данный момент не востребована, то дальнейшее трудоустройство по специальности остается под большим вопросом. В данном случае не стоит одалживать денег у банка, ведь потраченные на учебу деньги могут попросту не окупиться. Однако если будущий студент полон решимости получить престижное образование за рубежом или в родной стране, если выбранная профессия востребована на рынке труда и хорошо оплачиваема, то имеет смысл ознакомиться с предложениями банков, предоставляющих кредит на учебу.
Кредит на учебу - это целевой долгосрочный займ. То есть полученные от банка деньги можно потратить только оплату учебы в ВУЗе. Собственно, самих денег заемщик и не увидит, банк самостоятельно перечислит необходимую сумму на счет учебного заведения. Заемщиком может выступать как сам студент (на момент подачи заявки на получение кредита, он уже должен быть зачислен в ВУЗ), так и его родители. Образование, которое можно оплатить за счет кредитных средств, может быть средне-специальным или высшим, равно как и форма обучения - дневной, вечерней или заочной.
Стоимость кредита на учебу - этот именно тот вопрос, который отпугивает многих заемщиков. Хотя процентные ставки по образовательному кредиту начинаются от 12%, в среднем она достигает, как правило, 20-23 процентных пунктов. Если учесть, что кредит на учебу оформляется на длительный срок, то итоговая сумма переплаты получается весьма солидной. Правда, с недавних пор в ситуацию, сложившуюся на рынке образовательных кредитов, решило вмешаться государство, субсидируя займы на учебу. Так, в Сбербанке наиболее лояльные условия по образовательным программам кредитования - годовая ставка по кредиту на учебу не превышает 6%. Лидером на рынке образовательного кредитования являются займы, оформляемые на получение образования за рубежом. Правда такие кредиты стоят куда дороже, средняя процентная ставка составляет 23% годовых вне зависимости то того, будут ли это простые языковые курсы или высшее образование.
Стоит отметить, что банки выдают кредиты на учебу далеко не всем студентам. Большое значение будет иметь выбранный вами ВУЗ и будущая специальность. По данному виду заимствования, как правило, предусмотрено обеспечение в виде залога или поручительства, в качестве поручителя обычно выступают родители студента. Кроме того, придется предоставить банку полный пакет документов, чтобы убедить кредитора в том, что свои деньги он в любом случае получит. Да и учиться в кредит придется хорошо, ведь вовремя несданная сессия может стать причиной для досрочного расторжения кредитного договора.
Далеко не каждый способен выложить $800-1500 в год за обучение в средненьком вузе своего чада, не поступившего на бесплатное отделение. Этим летом Сбербанк объявил о новом продукте под названием ‘Образовательный кредит’. Что это такое и как он может пригодиться страждущим знаний.
Обычный кредит сейчас предлагают многие банки, но процентная ставка по нему все еще высока, его редко дают на большой срок без серьезного обеспечения. Кроме того, кредит можно взять на очень ограниченные цели, в число которых образование пока не входит.
Сейчас в России есть только один банк, активно предлагающий специальный образовательный кредит – Сбербанк РФ. Cамое главное – гарантия того, что Сбербанк оплатит обучение поступившего на платное отделение или в коммерческий вуз. Так вот – такой гарантии нет, и рассчитывать на получение кредита заранее не стоит. Если без кредита вы поступить не можете, лучше заранее поинтересоваться, каковы ваши шансы получить положительный ответ. Решение работника банка здесь может быть чисто субъективным, так что лучше сразу спрашивать того, у кого вы потом будете просить кредит.
Маша собирается получить второе высшее образование и должна учиться два года, оплачивая по 50 тысяч рублей в год. После того как ее приняли в вуз, она взяла кредит в Сбербанке, решив оплачивать самостоятельно 20 тысяч в год, оставив на долю банка 30 тысяч за год.
В первый год, в сентябре, Маша заплатила свою долю, а Сбербанк перечислил на счет института 30 тысяч. В августе следующего года, перед новым учебным годом, Маше пришлось заплатить проценты по уже накопленной сумме долга (22% годовых от 30 тысяч, то есть 6600 рублей) – сумму не очень значительную, особенно если учесть, что в сентябре Маше пришлось опять вносить свои 20 тысяч за обучение и брать еще 30 тысяч у Сбербанка.
На следующий год, в августе, Маше пришлось заплатить проценты по кредиту (на этот раз в 2 раза больше, 22% от 60 тысяч накопленного долга, то есть 13200 рублей). Через год ей пришлось уже возвращать половину суммы накопленного долга с теми же процентами, то есть всего 30000 + 13200 = 43200 рублей. Еще через год, при закрытии кредита, она вернула оставшуюся половину суммы и проценты за год, то есть 30000 + 6600 = 36600 рублей. Всего в течение четырех лет Маша заплатила 139 тысяч 600 рублей, из них 40 тысяч – сразу за обучение и 99600 – за кредит Сбербанка. Понятно, что, плати она за все самостоятельно, обучение стоило бы ей 100 тысяч, но вносить их пришлось бы без всяких рассрочек. Этот пример – один из самых простейших. Платежи могут быть помесячными, неравномерными (человек каждый раз оплачивает разную долю в зависимости от своего финансового положения, но не менее 30% всей суммы). Но даже так ясен основной принцип – сначала берешь в долг и выплачиваешь только проценты, а затем еще столько же времени возвращаешь долги с процентами.
Что будет, если учащегося выгонят из образовательного учреждения или он сам захочет прекратить учебу? Ничего хорошего.
Как это ни грустно, но если учащийся не сможет продолжать обучение из-за тяжелой болезни или несчастного случая, схема будет та же самая – поручителей попросят вернуть все суммы в течение полугода. Рекомендуется страхование самого ученика и его поручителей, но ситуации бывают разные и страховка тоже платится не всегда.
Так что прежде чем взять кредит, хорошенько подумайте о последствиях этого шага.
Итак, в свете всего изложенного сделаем главный вывод – насколько выгоден данный кредит потребителю и насколько хороши перспективы у образовательных кредитов в нашей стране?
Процент, несмотря на всю его льготность, достаточно высок, и сложно найти человека, который согласится воспользоваться услугами такой программы. Платить значительные суммы только за обслуживание долга (проценты), но при этом не быть способным найти порой меньшие суммы на полную оплату обучения для любимого ребенка, и это при декларируемых довольно высоких доходах? При пресловутом отсутствии финансовой стабильности в нашей стране и отсутствии гарантий своевременных выплат популярность подобных программ вызывает большие сомнения.
Если учесть, что объявить физическое лицо банкротом и взыскать с него в судебном порядке сумму долга у нас в стране сейчас практически невозможно, то непонятно, на что рассчитывал Сбербанк, выпуская подобный продукт. По словам самих представителей банка, по состоянию на конец лета 2000 года в Москве были выданы единицы таких кредитов, в других городах программы вообще не открыты.
Возможно, при снижении ставок и улучшении уровня жизни российского населения у нас станет больше людей, обращающихся за кредитом в банки, но для этого нужны как минимум ‘белая’ зарплата и уверенность в завтрашнем дне.
Современные финансово-кредитные организации предлагают своим клиентам огромное количество разнообразных банковских продуктов, ориентированных на различные категории населения. Одним из таких продуктов является кредитная карта для студентов или аспирантов высших учебных заведений.
Студенческая кредитная карта, как правило, оформляется в качестве дебетовой (на нее поступает стипендия), но по ней разрешен овердрафт без фиксированного лимита. Процентная ставка по овердрафту, в среднем, составляет 34% годовых, но может отличаться в различных банках в зависимости от предлагаемой программы.
В отличие от большинства кредитных продуктов, оформляется студенческая кредитная карта с 18 лет (как правило, для получения кредитных средств, заемщик должен достичь 22-летнего возраста). Еще одно немаловажное отличие этого вида карт – отсутствие целого ряда комиссий и дополнительные привилегии. Процентная ставка начисляется за реально использованные кредитные средства, а минимальный ежемесячный платеж рассчитывается в сумме 5% от общей суммы займа. Большинство банков предлагают возобновляемый кредитный лимит по студенческим картам.
Особенность, которой отличаются студенческие кредитные карты с 21 года, – более высокие проценты по кредиту. Повышение процентных ставок по таким банковским продуктом связано с тем, что значительная часть заемщиком не имеет собственных доходов, поэтому данный продукт для банка всегда является рискованным.
Кредитная карта с 19 лет может быть оформлена на имя гражданина Российской Федерации. Заемщик должен представить в банк заявку и приложить к ней необходимый пакет документов: паспорт, студенческий билет, зачетная книжка, документы, подтверждаемые проживание заемщика в районе присутствия банка. Несмотря на то, что студенческие кредитные карты с 20 лет оформляются на имя совершеннолетнего человека, кредитку невозможно оформить без привлечения поручителей, в качестве которых выступают родители или опекуны.
Существует две основных формы студенческих кредитных карт: необеспеченная карта или предоплаченная дебетовая карта с разрешенным овердрафтом.
Каждая из этих форм имеет свои особенности, что позволяет выбрать наиболее подходящий вариант для каждого студента.
Например в Соединенных Штатах Америки, по данным статистики, было выдано более 2 миллионов студенческих кредитов. К сожалению, в России этому вопросу уделяется мало внимания, и студенческие кредиты выделяются редко.
Конкретный вид карточки зависит от размера кредита и цели его получения. Студентам ВУЗов обычно предоставляют карту Visa Electron. Данный вид карты подходит всем студентам, так как для ее приобретения не требуется кредитная история и не нужны высокие доходы. Данную карту выдает большинство банков РФ. Для управления деньгами в интернете обычно используют карту Visa Virtual. Если предполагается тратить крупные суммы, можно воспользоваться картой Visa Classic. Чтобы получить такую карту необходимо обладать кредитной историей и иметь стабильную заработную плату.
Если студент не может выполнить данные условия, есть возможность оформить карточку на родителей. Карточки Visa Classic предоставляют “Сбербанк”, “Союз”, “Уралсиб”. Владельцам кредитных карточек желательно следить за своей кредитной историей. Чем выше кредитная репутация, тем больше возможностей в будущем открывается владельцу карточки. О важности кредитной истории говорит тот факт, что крупные фирмы, при приеме человека на работу, ее просматривают. Кредитку запрещается использовать для совершения сомнительных сделок, а так же покупки алкогольной продукции.
| Банк | Программа | Сумма кредита | Сроки | Ставка, % годовых | Обеспечение | Особенности финансирования |
| Сбербанк | «Образовательный кредит с государственным субсидированием» | cрок обучения, увеличенный на 10 лет, отведенных для погашения кредита | 5,06%** | не требуется | единовременно или частями на счет вуза (в зависимости от условий договора о предоставлении платных образовательных услуг) – по кредитам на цели оплаты обучения | |
| «Образовательный кредит» | до 90% от стоимости обучения | не более 11 лет, включая срок обучения, на который по желанию заемщика предоставляется отсрочка в погашении основного долга, и срок возврата суммы основного долга после окончания учебы, который не может превышать 5 лет | 12% | поручительство физических лиц, залог имущества | единовременно или частями в соответствии с договором о подготовке специалиста, заключенным между учащимся и образовательным учреждением; кредиты выдаются в безналичном порядке | |
| «СОЮЗ» | «Студенческий» | до 100% от стоимости обучения | до 16 лет | 5,06%** | не требуется | выдача траншами, очное обучение, успеваемость, отсутствуют плата за рассмотрение заявки и комиссия за выдачу кредита |
| «АК БАРС» | «На получение образования» | ограничена платеже- способностью клиента | до 3 лет | до 18,9% | поручительство или залог | выдача траншами на срок до 1 года, отсутствует комиссия за выдачу кредита, возможно досрочное погашение без комиссий и ограничений по сумме |
| «Росинтербанк» | «Высшее образование» | до 1 млн рублей | до 6 лет | от 11% | не требуется | транши, снижение ставки при хорошей успеваемости, отсутствует комиссия за выдачу кредита, для любых ВУЗов, без первоначального взноса, досрочное погашение |
| «Бизнес-образование» | до 2 млн рублей | до 6 лет | от 8,9% | не требуется | кредит по бизнес-программам, включая MBA | |
| «Образование за рубежом» | до 100 тыс. долларов США, евро, фунтов | до 6 лет | от 16% | не требуется | кредит на обучение за рубежом | |
| «Газпромбанк» | «Образовательный кредит» | до 3 млн рублей (эквивалент в долларах США или евро) | до 6,5 лет | от 11% | поручительство, или залог, или без обеспечения | кредит выдается на обучение в НОУ «МШУ «Сколково» |
| «Образование» | «Кредит на образование» | до 500 тыс. рублей | до 5 лет | 13,5% | поручительство | предоставляется на все формы обучения, комиссия за выдачу кредита – 100 рублей |
| «Россельхозбанк» | «Образовательный» | до 350 тыс. рублей | до 10 лет | от 16% | поручительство или залог | выдача траншами, отсутствует комиссия за выдачу кредита, есть отсрочка по выплате основного долга, при передаче в залог имущества необходимо страхование предмета залога |
| «Балтийский» | «Образовательный кредит» | ограничена только платеже- способностью заемщика и стоимостью учебного семестра | до 84 месяцев | 19% | поручительство | предоставляется на обучение в учебных заведениях – партнерах банка, возможно перечисление траншами, не требуются первоначальный взнос или страхование жизни, здоровья, трудоспособности заемщика или поручителя |
| «КЕДР» | «На образование» | до 200 тыс. рублей | до 12 месяцев | от 16,9% | не требуется | предоставляется на все формы обучения, требуется созаемщик |
| «НС Банк» | «Кредит на образование» | Ограничена платеже- способностью заемщика, от 50 тыс. рублей | до 5 лет | 16% | поручительство или залог | выдача траншами, обязательное страхование залога, потери жизни и трудоспособности, комиссия за выдачу кредита – 0,5 от суммы займа |
| Банк «УРАЛ ФД» | «Образовательный» | до 300 тыс. рублей | до 6 лет | 17,9% | не требуется | предоставляется траншами на все формы обучения, досрочное погашение |
| «Башкомснаббанк» | «Образовательный кредит» | до 500 тыс. рублей | до 60 месяцев | 20% | поручительство или залог | предоставляется на все формы обучения, отсутствует комиссия за выдачу кредита |
| «Восточный экспресс банк» | «Кредит на обучение» | до 300 тыс. рублей | до 7 лет | 11,9% | поручительство | предоставляется траншами на все формы обучения |
*Тарифы по кредиту рассчитываются индивидуально для каждого клиента, в таблице приведены средние значения ставок и комиссии, уточненные в контактном центре.
** ¼ ставки рефинансирования Банка России, увеличенная на три пункта (5,06%) – уплачивается заемщиком; ¾ ставки рефинансирования Банка России (6%) – субсидируется государством.
Высшее образование - это залог успешной карьеры. И оно необходимо для успешной жизни. Но далеко не все могут позволить себе платить за обучение или поступить на бюджет. На западе считается что, сколько денег вложено в ребёнка родителями, столько он и будет получать. То есть плата за обязательно вернётся. Так почему же именно родители должны нести груз финансового бремени? Сам студент может взять на себя ответственность и платить за обучение. Но совмещать работу и учёбу невозможно. В таких ситуациях на помощь приходят образовательные кредиты.
Образовательный кредит выдаётся на конкретную цель и имеет свойства необходимые для удовлетворения этой цели. Таким образом, суммы образовательного кредита должно хватать на весь срок обучения. Выплаты по образовательному кредиту отложены до конца обучения, либо в ходе обучения погашаются только проценты. Так же кредит должен выдаваться с четырнадцати лет, а не с восемнадцати. Возможно продление срока кредита при уважительной причине. Этими пунктами образовательный кредит резко отличается от потребительского, условия погашения которого были бы невозможны для учащихся. Таким образом, абитуриент может взять кредит под поручительство родителей и самостоятельно оплачивать обучение в ВУЗе .
Как и любое кредитование, образовательный займи мет ряд минусов. Не каждый банк предоставляет кредиты на учёбу в любом ВУЗе . Обычно банки сотрудничают с ВУЗами и надо узнавать в конкретном ВУЗе про возможность кредитования. Некоторые банки выдвигают требования к займу, например студент должен сразу оплатить часть обучения, а на оставшуюся часть брать кредит. Когда влезаете в долги необходимо учитывать свою платёжеспособность. При этом необходимо понимать, что она может измениться со временем. Окончив ВУЗ, необходимо будет тут же устраиваться на работу, и выплачивать кредит. А если не захочется работать по полученной специальности, или передумаете учиться в этом ВУЗе? Ведь бывает такое, что на первых курсах студент понимает, что не хочет связывать свою жизнь с выбранной профессией. И необходимо искать другой ВУЗ, погашать кредит. Ещё надо учитывать способности самого студента. ВУЗы довольно часто исключают студентов за неуспеваемость. Необходимо давать себе отчёт, что нужно будет закончить обучение любой ценой, ведь это уже не просто потраченное время, но и не маленькие деньги.
Государство и частный сектор всяческий поддерживает подобное кредитование по специальностям востребованных в данных местах. В таком случаи город может стать поручителем или фирма. Если за студента ручается город, то он может принять участие в льготных государственных программах и сэкономить на обучении. К тому же, крупные фирмы предпочитают не выступать поручателем, а выступать в качестве заёмщика, оплачивая обучения и подписывая контракт со студентом. По окончанию обучения, выпускник будет вынужден работать в фирме на условиях контракта, или платить огромную неустойку.
Многие выпускники школ и их родители уже и не мечтают о том, чтобы получить бюджетное высшее образование. Предприимчивые мамы и папы чуть ли не 10 лет копят средства на обучение своего чада, а кто-то спохватывается лишь накануне поступления. Где же брать такие деньги? Иногда единственным выходом является кредит на образование. Но стоит ли залезать в такие долги?
Образовательный кредит несколько отличается от потребительского. Получить его может не только взрослый человек, но и сам абитуриент, даже не достигнувший восемнадцатилетия. Но в банковском учреждении тщательно проверяют необходимые документы. Выбранный ВУЗ и будущая специальность не могут быть любыми. Если в банке сочтут, что профессия не совсем актуальна, а учебное заведение не очень перспективно, то в образовательном кредитовании могут и отказать. Как правило, сумма кредита равна полной стоимости обучения. Другими словами, не нужно бегать в банк каждый семестр и получать средства частями. Человек, получивший образовательный кредит, выплачивает ВУЗу сразу всю сумму. Иногда это бывает очень выгодно, так как зачастую в течение пяти лет обучения его стоимость может вырасти.
Но не всякое финансово-кредитное учреждение готово выдавать подобные кредиты. Обычно этим занимают коммерческие банки , заключившие договор с конкретными высшими учебными заведениями. А это значит, что искать более выгодные условия кредитования будет сложнее. Естественно, образовательный кредит дается на несколько лет. Поэтому о своей финансовой независимости и гарантиях оплаты кредита нужно задумываться заранее. А ведь из любого ВУЗа могут отчислить по самым разным обстоятельствам. В итоге молодые люди не получают высшего образования, но остаются с долгом перед банком . Правда, в случае академического отпуска срок кредитования может быть продлен.
Банку в любом случае будут нужны гарантии. Поэтому без поручителей кредит на образование не дают. Чаще всего поручителями выступают родители студента, но иногда ими может быть и предприятие, которое обязуется трудоустроить будущего выпускника ВУЗа . Опять же, здесь большое значение имеет выбранная специальность. Если принято положительное решение относительно кредита, то стоит внимательно изучить предложения всех банковских структур города, выбрать оптимальные условия кредитования и подавать необходимые документы. Удачи!
Редакция "сайт"
